新能源汽车商业保险专属条款解读，新能源车险专属条款发布

2021年12月14日，中国保险行业协会正式发布新能源汽车商业保险专属条款《中国保险行业协会新能源汽车商业保险示范条款(试行）》和《中国保险行业协会新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款(试行）》，所有新保和续保的新能源汽车的保险业务都会按照这两份条款进行。

《中国保险行业协会新能源汽车商业保险示范条款(试行）》解读

新能源车专属商业险的行文结构与传统机动车商业险相同，均分成了总则、车损险、三者险、车上人员责任险、通用条款、附加险以及释义七个章节，其中新能源车专属商业险的三者险、车上人员责任险、通用条款与传统机动车商业险相同，车损险和附加险略有差异。

车损险责任增加，折旧系数更高

相比传统车损险，新能源车车损险强调了保起火燃烧的情况，以及说明了行驶、停放、充电、作业等使用情形都属于责任范围，保障范围包括了车身及三电系统，只是不包括充电桩。充电桩由充电桩附加险负责提供保障，需要在投保了车损险的前提下才能投保，下文会详细讲到。

此外，条款还说明了电池衰减、充电期间因外部电网故障导致被保险新能源汽车的损失不属于新能源车车损险的保障范围，其中后者有专属的附加险。

新能源车车损险的保额与保费计算方式与传统商业保险的一样，但保费费率（也就是折旧系数）不同。9座以下的家庭自用传统汽车，月折旧系数是0.60%；而9座以下的家庭自用新能源车则分成了插电混动和纯电动两类计算，其中插电混动月折旧系数是0.63%，纯电动不同价位的月折旧系数是0.68%~0.82%，价格越高就越没有那么容易贬值。但相比传统汽车来说折旧率还是高了一点。

表1：9座以下客车家庭自用和非营业纯电动新能源汽车折旧系数

表2：9座以下客车家庭自用和非营业插电式混合动力与燃料电池新能源汽车折旧系数

附加险增加新能源车充电桩专属险种

传统机动车商业险的附加险有11项，分别是：

1、附加绝对免赔率特约条款

2、附加车轮单独损失险

3、附加新增加设备损失险

4、附加车身划痕损失险

5、附加修理期间费用补偿险

6、附加发动机进水损坏除外特约条款

7、附加车上货物责任险

8、附加精神损害抚慰金责任险

9、附加法定节假日限额翻倍险

10、附加医保外医疗费用责任险

11、附加机动车增值服务特约条款

而新能源车专属商业险则是在传统机动车商业险的基础上减掉了“附加发动机进水损坏除外特约条款”，并增加了“附加外部电网故障损失险”、“附加自用充电桩损失保险”、“附加自用充电桩责任保险”。

●附加外部电网故障损失险

投保条件：投保了新能源汽车损失保险

保险责任：在充电期间因外部电网故障，导致被保险新能源汽车的直接损失。

保险金额：暂无

●附加自用充电桩损失保险

投保条件：投保了新能源汽车损失保险

保险责任：符合充电设备技术条件、安装标准的自用充电桩，因自然灾害、意外事故、被盗窃或遭他人损坏导致的充电桩自身损失。

保险金额：2000元、5000元、10000元、20000元。

●附加自用充电桩责任保险

投保条件：投保了新能源汽车损失保险

保险责任：符合充电设备技术条件、安装标准的自用充电桩造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任,保险人负责赔偿。

保险额度：暂无

《中国保险行业协会新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款(试行）》解读

传统机动车的驾乘人员意外伤害保险其实属于各家保险公司的特色车险，不过基本上所有保险公司的驾乘人员意外伤害大同小异。今次中国保险协会推出的新能源车专属驾乘人员意外险，在保险条款上也并没有和传统机动车的驾乘人员意外伤害保险有什么不同，只是将条款里的机动车换成新能源而已。

总的来说，这次的新能源汽车专属商业保险和驾乘险更多只是传统车险的一个补充，因为传统车险的条款有一些方面如果直接用在新能源车上，可能会比较含糊。但不管怎么样，明确的法规条文对于保障消费者合法权益是百利而无一害的。此外，在本文编辑期间，人保财险、平安财险、太保产险等多家车险公司已经在其APP上线新能源车专属保险，车主可在里面进行投保。

有关资料

1、关于发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》的通知

2、中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）