暴雨侵袭 车损险如何理赔？

近年来，受全球变暖的影响，恶劣的环境气候在各地频发。那么，如遇暴雨袭来车辆发生损害，保险公司会如何对自然灾害造成的车辆损毁进行赔偿呢？车损险又是怎么划分的呢？请看下面的案例分析。

案例1奔驰遇堵车被淹车主索赔60万元

黄女士为名下价值69万元的粤A奔驰越野车投保了车辆损失险和涉水行驶损失险（保险限额均为60万元）。2012年6月22日，朋友驾驶黄女士的车，行驶到清远市英德市大湾镇往阳山方向路段时，因暴雨道路被水淹没。

奔驰塞在了路上，无法挪动，无法驶离，道路积水却逐渐涨起来，竟把越野车淹没了。黄女士的朋友立即报案，保险公司派人到现场查勘并拍照。事后，黄女士到天河区法院起诉，请求判令保险公司在保险限额内赔偿60万元。

黄女士说，她多次催促定损，但保险公司迟迟不做，在1个月后她只好委托司法鉴定所定损。所有维修费及更换配件发票共15张，总共花费了59.8万元。此外还有评估费3万元、气象信息费200元、拖车费5000元等。

经查，2013年7月车修好后，黄女士就把车卖给了叶某。但保险公司不认可黄女士的鉴定报告，并称黄女士不配合，只能对车辆表面损失进行定损，约为7.3万元，无法对内部的实际损失定损。保险公司仅同意支付保险金20.86万元。

法院判决酌定保险公司赔42.5万元

一审法院认为，鉴于双方对车辆损失争议较大，综合考虑车辆损失情况，酌定黄女士的奔驰越野车损失为40万元，包含车辆发动机的损失。黄女士为查明和确定事故损失而支出的评估费、气象信息费等属必要和合理的费用，酌定由保险公司承担2万元。拖车费属施救费用，属于保险理赔范围，理应予以赔付。因此一审判保险公司赔付黄女士保险金42.5万元。

判后，保险公司不服上诉到广州中院，黄女士则答辩称服从一审判决。广州中院认为，由于双方互不认可对方的评估结论，结合车已被出售，无法重新评估的情况，酌情确定车辆损失额度为40万元，符合保险合同诚实信用原则，也符合诉讼效率原则。今年4月，广州中院二审驳回上诉，维持原判。

案例2宝马台风天行驶车主称突然熄火

2013年8月15日下午，受台风“尤特”的影响，广州市番禺区普降暴雨到大暴雨。张先生驾驶新买不久、新车购置价106万元的粤A号牌宝马750Li，行驶至番禺区洛溪南浦地铁口广州碧桂园附近时，车辆突然熄火。之后，张先生打电话给保险公司报案，但保险公司并未派员到事故现场处理。张先生只投了车损险等基本险种。

同月，张先生的宝马车进行了一系列清洁积水的维修，包括更换发动机，清洁发动机舱积水，拆装发动机舱挡板机构、进气集气箱、整个排气装置清洁积水，拆装车厢地毯清洁并烘干积水等，维修费用达到21.7万多元。

后来，张先生向法院提起诉讼，请求保险公司全额赔偿。张先生称，当时下着大雨，路面还有积水，车在正常行驶状态下，发动机突然熄火。车辆熄火后，即停驶在原地，他并没有再次启动发动机。而且在停驶期间，大暴雨仍持续。

法院判决二审改判发动机损失不赔

一审法院认为，张先生是在暴雨天气和路面有积水的状况下，驾驶车辆涉水行驶致车辆突然熄火，由此造成发动机损坏。虽然保险合同条款约定，发动机进水损坏，保险公司不负责赔偿，但保险公司没在保险凭证上做出足以引起张先生注意的提示，因此该免责条款不产生效力。一审判决保险公司要全赔。判后，保险公司不服上诉，提出张先生有涉水行驶。

广州中院二审查明，张先生的宝马车事后检查发现，发动机已大量进水才导致发动机损坏。据此认定，该宝马车发动机损失根本原因系涉水行驶。从另一角度看，张先生驾车在路面严重积水的状态下行驶，发动机的危险程度显著增加。根据《保险法》第52条，“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人”，否则保险公司可以免责。也就是说，保险公司依法有权拒赔。

今年5月，广州中院二审改判，扣除发动机的损失为16.9万余元，保险公司应向张先生赔偿车辆损失保险金4.8万余元。

车主指南提示：如果遇到暴雨、台风等自然灾害发生，请尽量不要出行。如必须出行的话，小编提示大家车辆极易发生损毁，了解车损险的具体内容，搞清楚理赔的主要程序，才能给爱车一个更好的保障。