买车险到保险生效存在“空档期” 出事故能否获得车险理赔

1月25日讯：买过车险的人都知道，保险合同中基本会出现“次日零时生效”这样的条款，这样一来，从买保险到保险生效中间会存在一个“空档期”。然而，事情偏偏就是这么巧，不少人在这个“空档期”发生事故，这时，“次日零时生效”就成了保险公司拒赔的理由。

案情回顾

2011年11月25日，徐某驾驶轿车与王某发生碰撞，造成王某双腿及身体其他多处受伤。道路交通事故认定书认定徐某承担事故的全部责任，王某无责任。徐某认为，自己在保险公司投保了交强险，应当由保险公司在交强险范围内先行赔付。但保险公司却拒绝承担任何赔偿责任，理由是徐某发生交通事故的时候，双方交强险保险合同没有生效。徐某于2011年11月25日购买的保险，于当日发生交通事故，保单明确约定保险期限为2011年11月26日至2012年11月25日，在徐某购买保险当日，双方保险合同只是成立但并不等于保险合同生效。合同条款尚未产生法律效力，双方当事人、关系人尚未依照合同开始享有权利并承担义务。

审判结果

法院经审理认为，该起交通事故发生在保险责任期间，故保险公司应该承担赔偿责任。

一、保险合同中关于保险期间的条款，为保险公司预先拟定的格式条款，该条款不是投保人真实意思表示，同时排除了其选择保单即时生效的权利，该条款应当认定为无效。

二、次日零时生效的条款排除了投保人选择即时生效的权利。保险公司作为专业的保险人，有义务提示作为普通消费者的投保人选择能充分保障其自身，尤其是不特定受害人之权利的保险期间。

律师分析

根据我国《保险法》的规定，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。根据我国《保险法》第十三条的规定，投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或附期限，故合同生效时间应当是保险期间的起止时间。

在上述案件中，保险公司虽已在合同中约定保险期间，但未按照合同约定尽到合理提示及说明义务，同时也没有让投保人做出即时生效或择期生效的选择，亦没有投保人的签字确认。此外，除去保险合同约定的合理提示及说明义务外，保险期间系对于保险合同是至关重要性，也需要保险公司进行告知并征求投保人的意见。若存在隐瞒的情形，则该保险期间不应认定为投保人的真实意思表示，也即可以双方就保险期间并未达成一致意见，该保险合同应当自成立之时生效。

此外，有法院适用《保监厅函（2009）79号文件》，认为：该文件并未强制要求保险公司实行交强险保单时“即时生效”。投保人在投保时，可以提出交强险保单出单时“即时生效”，投保人投保时，并未提出交强险保单出单时“即时生效”。支持“次日零时生效”条款为投保人、保险人意思表示真实。

首先，该文件表明保监厅并未强制经营交强险业务的保险公司实行交强险保单出单时“即时生效”。但是，不强制不等于不能适用“即时生效”。无论是“及时生效”还是“约定时间生效”都是需要经过保险人与投保人合意后，方能成立。其次，该文件提到，2009年10月1日实施的《中华人民共和国保险法》规定“投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限”。投保人在投保机动车交强险时，可提出交强险保单出单时“即时生效”，并不等于即时生效必须由投保人提出，也不等于保险人无告知义务。