商业性第三者责任险 作用
第三者责任险(简称三责险)是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁,依法应当由被保险人承担的经济责任,保险公司负责赔偿。同时,若经保险公司书面同意,被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的,保险公司在责任限额以外赔偿,但最高不超过责任限额的30%。
第三者责任险所说的第三者责任,就是交通事故责任。即在交通事故中,肇事机动车致使他人(保险业务中称为第三者)遭受人身伤亡或财产的损失,依法应当由肇事车辆承担的赔偿责任。这里的第三者,是相对于保险公司和投保的机动车车主而言的。第三者责任险的投保是自愿的。为了区别于交强险,一般称之为商业性三者险。
目前,各保险公司使用的机动车辆第三者责任保险条款有三种,分别称为,机动车辆第三者责任险(A款)、(B款)、(C款)。三个条款对第三者的定义基本一致,但也有不同。主要是,“被保险人的家庭成员”在A款中不属于第三者。而在C款中,“被保险人的家庭成员”在车外时属于第三者(坐在车里时,不认定为第三者)。投保时对这些不同要了解清楚。
商业三者险是交强险的补充。所以,商业三者险只对超出交强险赔偿限额以上的部分给予赔偿。例如:
小张投保了交强险和保额5万元的商业三者险。某日,小张驾车出游,路上与小王驾驶的宝马车相撞,双方车辆均受损。交警认定小张负全部责任,小王的宝马车维修共花费4万元,小张赔偿小王后,向保险公司索赔,可从交强险中得到2000元赔款,从商业三者险中得到3.8万元赔款。
需要注意的是,在交通事故中,商业三者险对投保人承担的赔偿责任范围和金额,与肇事的投保人依法应当承担对受害人的赔偿责任范围和金额并不相同。与交强险的赔偿范围也不完全一样,如精神损害抚慰金,商业三者险是不负责赔偿的。
商业第三者责任险是指机动车在使用过程中发生道路交通事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产损失时,依法应当由被保险人承担的经济责任,保险公司负责赔偿。在保险条款中,所谓的“第三者”,需排除4种人:即投保人、被保险人、被保险人的家庭成员、本车发生事故时的驾驶员及车内人员。李女士的姐姐属于被保险人的家庭成员,故不属于第三者,因此不在保险公司的理赔范围之内。这样的保险规定,也是为了防范某些用心不良的人为了骗保,对家庭成员实施伤害而设定的,不仅在车险中,在其他保险中也有类似的规定。
在机动车交通强制保险(交强险)出台后,第三者责任险已成为非强制性的保险。虽然交强险与第三者责任险都可为交通事故中所造成的第三者损失提供保障,但二者还是有明显的区别的。其中,交强险作为最基本的保障险种,为交通事故中受到损害的第三方提供有责任赔偿及无责任赔偿。不过,由于交强险对第三者的财产损失和人身伤亡的保障金额较低,万一车主发生有责任交通意外事故需要赔偿,如果没有购买第三者责任险的话,可能难以得到足够的保障。因此,车主应投保第三者责任险,作为交强险的补充。
车主们在投保商业第三者责任险的时候,还要选择合适的保险档次,以免保障力度不足,为自己造成经济损失。由于部分车主在第三者责任险理赔中存在的误解,保险专家建议,车主们在投保时应该了解清楚保险产品的保障范围,以防发生理赔纠纷。
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