影响汽车保险费率的风险因素 车辆自身风险
影响汽车保险费率的风险因素
只有认识风险,才能有效地评估和处理风险,实现管理和控制风险的目的。所以,对于风险因素的认识是风险管理的基础.机动车辆的风险因素主要有:机动车辆自身的风险、驾驶人员风险、地理环境风险、社会环境风险、经营管理风险、损失记录等。以下将对车辆自身风险因素进行分析。
(一)车辆自身风险
1.厂牌车型
由于世界各国车厂众多,不同的厂家生产的车辆特点不同,车的安全性能也不同。因此,评估机动车辆风险时要考虑到同一行驶区域、同一使用性质条件下不同厂牌风险,在确定承保条件及费率上也应有所不同.
2.车辆种类
目前国内将机动车辆分成五种,即客车、货车、专用车、摩托车、拖拉机。
(1)客车。它主要用来运送人员,运客能力主要以座位数来衡量。座位数是指车辆拥有的可供乘座的标准(核定)座位的数量.它所反映的是车辆的客运能力。座位数的多与少直接关系到两方面的风险:①乘客责任的风险。它一般情况下,乘客位数量越多,运载的乘客数也就越多,对于乘客的责任而言,其风险就会加大。因此,在承保车上(乘客)责任险时,要充分考虑车辆的座位数量:②第三者责任的风险。座位数多的车辆,车体往往也较大,这类车辆的转向性能和制动性能相对较差,容易发生交通事故。在发生事故时,往往对第三者或自身车体的损坏也就越大,因此在承保时,要予以适当考虑。
(2)货车。它主要是指那些用来运送货物的车辆,其货运能力主要以吨位数来衡量。吨位数与座位数的特点较为相似,后者是针对人,而前者则是针对货物,因此,在承保时,要充分考虑吨位数。
(3)专用车。各种专用车由于其特殊的使用性质.具有特殊的风险性。如,油罐车、气瑞车、液罐车一般以装载危险品为主:起重车、装卸车存在较大的作业风险:冷藏车一且发生损失修复费用通常比一般车辆要高。
(4)摩托车。摩托车的特点是:具有操纵灵活性的同时,适应性和安全性均较差。据统计,摩托车的事故率相当高,一且发生事故造成损失的可能性也较大。
(5)拖拉机。按用途拖拉机可分为农业机械和运输工具两种。拖拉机的风险除了由其设计使用功能决定之外,一般拖拉机的驾驶人员的技术水平也不高。
3.排气量
排气量越大,汽车的动力性能也越好,对于同一类汽车而言,意味着速度会越快。在同一事故原因下,速度越快,意味着损失程度也就越大,即风险越高。
4.车龄
车龄是指从新车购置之日起至投保之日止期间的年限,年限以12个月日历年限为标准。车辆状况同车龄有着直接关系,车龄越大,则车的使用年限越长.车辆的磨损与老化程度就越高,从而导致车况越差,使发生车辆事故的概率同步上升。因此,在进行机动车辆风险评估时,必须认真考虑车龄的因素。
5.行欲区城
这是指车辆行驶的地域范围.根据目前我国地理情况,我国将车辆行驶区域分为三类,即省内(含直辖市、自治区)行驶、国内行驶以及出入国境行驶。
(1)省内行驶:指在某一省、直辖市或自治区所辖的地域范围内行驶:
(2)国内行驶:指在中华人民共和国境内行驶,其范围已包括省内行驶:
(3)出入国境行驶:指车辆不仅在中华人民共和国境内行驶,而且还跨越国境在其他国境行驶.
由于车辆行驶范围不同,驾驶人对不同地区的交通规则,地形,地貌等熟悉程度不同,以及在不同地区造成拐失承担的贻偿责任不同,因此,车辆的风险状况也不同。整体而言,随着行驶地域的扩大,风险程度积拐越大。即:省内行驶风险<国内行驶风险<出入境行驶风险。因此,要对车辆行驶区域认真审核,在确定承保条件及费率时充分考虑行驶区域因素。
6.使用性质
根据车辆的使用性质,国内目前将车辆按如下方式分类:车辆.由于车辆的使用性质不同,导致车辆所具有的风险也不同。整体而言,因为营运车辆长时间运转,车辆磨损率及事故概率要比非营运车辆高,因此,营运车辆风险比非营运车辆的风险要高。
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