交强险赔付率费用率特点及相关关系

一、交强险的保费主要由赔款和经营费用两部分构成

交强险是国家强制保险，是一定要购买的。这一点相信大家都已经了解了，那么它的一个保费是否公正呢?交强险保费主要由赔款和经营费用两部分构成，保费中用于支付赔款的百分比被称作赔付率，而用于支付各种经营管理费用的百分比被称作费用率。交强险的保费收入应该正好等于赔款和各种费用支出之和再减去保费的投资收益，换言之，交强险的赔付率和费用率之和应该略大于l。如果赔付率与费用率之和远大于1，表明要上调保费，反之，则要下调保费。

由此可见，交强险的保费水平主要受赔付率和费用率高低的影响。为了控制交强险的保费水平，就必须分析交强险的赔付率和费用率受到哪些因素的影响。从直观上看，影响交强险赔付率的主要因素应该与商业第三者责任险类似，包括驾驶员和被保险车辆等各个方面的风险特征。基于这些风险特征对被保险车辆进行分类，并对不同的风险类别收取不同的保险费，这是实现保费公平的重要方法和手段。但是，目前的交强险在风险分类方面非常简单，只考虑了车辆类型和车辆用途等少数几个被保险车辆的风险特征，而对驾驶员的风险特征和行驶区域等重要风险因素未加考虑，这必然导致交强险保费水平的严重不公平。

二、交强险赔付率和费用率的特点

基于交强险审计报告所披露的数据进行分析，交强险在各地区的赔付率差异十分显著。从总体上看，南方经济发达地区，尤其是长江流域附近的赔付率较高，而经济欠发达的西部地区赔付率较低。

从各地区不同保险公司的赔付率箱线图可以看出，在同一个地区，不同保险公司的赔付率差异也比较显著，在安徽、湖北、湖南、上海和浙江等地，各保险公司的赔付率差异较大，而在甘肃、广西、河北、内蒙古、宁夏、青海等地，各公司的赔付率差异较小。从总体上看，在经济比较发达的地区，各公司的赔付率差异较为明显，而在经济欠发达地区，各公司的赔付率差异较小。这表明在经济越发达的地区，保险公司之间的竞争越激烈。

交强险2009年度的平均费用率为保费的3l%，平均投资收益率为保费的4%。根据交强险“不赢不亏”的定价原则，目标赔付率为1—31%+4%=73%。2009年交强险的实际平均赔付率为77.7%，因此总平均保费水平应该上调77.7%÷73%一l=6.4%。相应地，各业务类别的费率调整幅度如表l的第3列所示。可见，仅从公平性的角度看，有三类业务的费率需要下调，即家庭用车、非营业客车和摩托车，分别下调6.7%、10.8%和7.7%。而其他各类业务的费率应该适当上调，其中挂车的上调幅度最大，即为原来的3.89倍。

当然，在定价中把交强险的费用率设定为实际的平均费用率31%可能是偏高的。如果将其控制在人保2009年的费用率水平，即26.4%，则目标赔付率为1—26.4%+4%=77.6%，几乎等于实际赔付率的77.7%，这意味着总平均保费水平无需调整。由此可见，从总体上看，2009年度的交强险保费水平是合理的。但是，从各个业务类别来看，交强险的保费水平仍然存在很大的不公平性，需要进一步调整。

如果根据交强险的赔付率和费用率对所有保险公司进行K-均值聚类，则可以把所有公司分为四类。分类的组间平方和与总平方和之比高达96.7%，表明分类效果很好。

第一类：人保、人寿财险、中华联合、天安、永安、都邦、大众、渤海、华农、中银。这类公司有10家，平均赔付率和经营费用率分别为89%和36%。

第二类：平安、太平洋、大地、阳光财险、安邦、太平、华泰、永城、天平、安诚、安华、阳光农业、民安、中银、长安、华安。这类公司有15家，平均赔付率和经营费用率分别为67%和41%。

第三类：中煤。赔付率和经营费用率分别为98%和415%。

第四类：国元、英大泰和。这类公司有2家，平均赔付率和经营费用率分别为64%和177%。

可以看出，第一类是赔付率较高的公司，第二类是赔付率较低的公司，而第三类和第四类公司是经营费用率很高的公司。

三、交强险赔付率和费用率的相关关系

交强险的赔偿与它的费用率之间有较明显的负向关系赔偿费率都在比较高的地区，如上海、江苏、浙江、湖南、湖北、安徽、四川等都有较低的费用率，而赔付率较低的地区，如西藏、黑龙江、广西、山西、吉林、云南等则有较高的费用率。