交强险对地区赔付率的影响因素

保费收入反映了公司的经营规模，随着保费收入的增长，公司的规模经济效应越来越显著，从而费用率会逐渐降低。新公司的费用率之所以偏高，是因为在公司成立初期，各项经营费用较高，业务量又比较小，所以分摊到交强险的费用就比较多。

交强险的经营费用可以划分为两部分，一部分是交强险的专属费用，另一部分是共同费用。共同费用是交强险与其他保险业务共同发生的费用按照某种方法分摊到交强险上的份额。共同费用占比表示在交强险的费用总额中通过分摊而来的费用所占的比例。公司费用率模型的输出结果表明，共同费用占比每上升一个百分点，交强险的费用率大约会增长。越是费用归属不清的公司(即共同费用占比较高的公司)，交强险的费用率越高，这可能是保险公司把其他业务的经营费用过度分摊到交强险费用中的结果。

方差分析表明，不同地区的费用率没有显著差异，但不同地区的赔付率存在显著的统计差异，因此有必要对不同地区的赔付率建立相应的广义线性模型。由于数据有限，建立地区赔付率的回归模型有一定困难。作为一种尝试，我们把已有数据中反映各个地区特征的所有变量纳入模型进行了检验。最后建立的模型是基于伽马分布假设和对数连接函数的广义线性模型，具有显著影响的解释变量包括各个地区的人均收入、公路里程数、民用汽车数和私人汽车数。考虑到这些变量的数量级差异很大，因此对它们进行了标准化处理。结果显示，在该模型中，是否对赔付率进行通胀调整，历年度的影响效应都没有统计显著性，这表明各个地区的总体风险状况没有随着时间的变化而发生明显变化。

从参数估计值来看，人均收入、公路里程数和民用汽车数的增长会导致地区赔付率上升，其中民用汽车数对地区赔付率的影响最大。私人汽车数的增长反而会降低地区赔付率，而且与民用汽车数的正向影响效应在绝对值上几乎相等，分别为1.2586和一1.2872。这表明当民用汽车数和私人汽车数同时增加时地区的赔付率基本保持不变。私人汽车数的增长之所以会使得地区赔付率降低，是因为家庭用车的赔付率要远远低于其他业务类型的赔付率(参见前文关于业务类型的分析)。人均收入较高地区的赔付率也显著较高，意味着当前的交强险保费水平对经济欠发达地区是偏高的。

地区赔付率模型只解释了总偏差的41.2%，说明该模型还没有纳入影响地区赔付率的所有重要变量。事实上，因为不同业务类型的赔付率之间存在较大差异，而不同地区的业务结构因为经济发展水平的差异必然会有所不同，所以地区的业务结构对地区的赔付率必然会产生重要影响。但是，由于交强险的现有数据中没有包含各个地区的业务结构信息，所以当前的模型还无法考虑这个具有重要影响的因素。

这里基于2009—2011年的交强险经营数据，对现行交强险保费水平的分析结果表明，当前的交强险保费水平与被保险车辆的风险水平不匹配，高风险车辆支付了相对较低的保费，而低风险车辆支付了相对较高的保费。交强险在全国实施统一费率，没有体现地区差异，也造成了交强险的保费水平在地区之间的不公平，低风险地区(往往是经济欠发达地区)的车主通过交强险保费补贴了高风险地区(往往是经济发达地区)的车主。

对交强险赔付率和费用率进行的相关性分析表明，地区的赔付率和费用率在三个年度都存在显著的负相关关系，公司的赔付率和费用率在2011年也显现出一定程度的负相关性，这种反常的负相关关系意味着交强险的费用率可能受到了人为干预，即在赔付率较低的地区或公司，存在费用率被人为抬高的嫌疑。此外，公司费用率的回归模型表明，共同费用占比越高的公司，交强险的费用率也越高，这也提供了交强险费用率受到人为干预的证据。