商业险责任险与交强险理赔区别与责任分析

按照现行的法律和保险条款规定。商业险责任险与交强险在理赔上区别不大 由于对交通事故责任与法律意义上的民事赔偿责任相混同，人们在商业机动车第三者保险费的 赔偿上误认为只有被保险人在交通事故中负有责任保险公司才进行赔偿，这明显不符合《保险法》关 于责任保险的规定，也与商业第三者责任险条款的规定相冲突。

《保险法》第二条规定：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人 对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人 死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。第五十条 规定：责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。从《保险法》对保 险法调整的范围和责任保险的定义可以看出，商业性机动车第三者责任保险的赔偿前提是被保险人 按照法律规定对受害的第三人负有经济赔偿责任，而不是对交通事故负有责任。也就是说在机动车 与非机动车、行人之间发生交通事故造成损害时，无论被保险人是否有过错，是否承担事故责任，只要 被保险人按照法律规定承担经济赔偿责任，保险公司就应当按照保险法规定进行赔偿。

这样一来，商 业性机动车第三者责任保险除了约定个别免除责任以外，在理赔金额上与交强险又有什么本质区 别呢? 其实，在保险公司的有关责任保险条款中，保险公司对有些责任险险种承担的是无过错赔偿责 任，例如公众责任险、道路客运承运人责任保险等。即便在有些责任险险种中，保险公司在条款中规 定承担的是有过错责任，如旅行社责任险，也是与民法规定当事人(被保险人)承担有过错赔偿责任 相吻合的，而对于不吻合的情况，保险条款一般都规定了被保险人有过错这一条件。而唯独机动车商 业第三者责任险条款没有对被保险人是否有过错进行明确规定，只规定了该责任险是以被保险人承 担赔偿责任为保险标的。

目前，在机动车商业第三者责任险的实务操作中，受已废止的《道路交通 事故处理》对交通事故民事责任分配的影响，保险费率的厘定和承担赔偿责任的主要依据仍是被保 险人在交通事故中的过错与否以及过错的程度，即交通事故中被保险人的责任，而不是被保险人应当 承担的经济赔偿责任，这就与《民法通则》、《保险法》、《道路交通安全法》和保险条款的规定相冲突， 造成保险理赔操作缺乏必要的法律依据。若要求保险公司按照现行的商业性第三者责任险承担被保 险人的无过错经济赔偿责任，将使保险公司蒙受重大损失，显失公平。因此，有必要对相关的法律和 保险条款进行修改，以理顺法律关系，减少纠纷，防止适用法律的混乱，维护各方当事人的合法权益。

事故责任对交通事故发生原因及原因与结果之间关系的确定，根据《道路交通安全法》和《交通 事故处理程序规定》的规定，事故责任的主体只能是交通事故当事人，即机动车驾驶人及受害人的另 一方，保险公司与交通事故的发生没有必然关系，不能成为交通事故责任的当事人。而民事赔偿责任 则不同，根据现行的法律规定，民事赔偿责任主体不仅包括交通事故的当事人，还可能包括交通事故 当事人以外的第三人，若机动车投保了交强险或商业第三者责任险，保险公司根据国家法律规定或保 险合同约定可以成为民事赔偿的责任主体。此外，从事故责任与民事赔偿责任的发展结果来看，事故 责任最终使交通事故当事人可能会承担三种法律责任：行政责任、刑事责任和民事责任，形成三种新 的法律关系，保险公司只可能参与到以民事赔偿责任为依托的民事法律关系中，而对于行政法律关系 和刑事法律关系，保险公司则不可能参与其中；而民事赔偿责任在各方承担后最终归于消灭，一般不 会再产生新的法律责任和法律关系。 综上所述，交通事故认定书中记载的责任与民事赔偿责任不是同一个概念，交通事故认定书中的 责任也不是民事责任承担的依据，二者没有一一对应的必然联系。公安交通管理部门的责任认定 实际上是对交通事故因果关系的分析，是对造成交通事故原因的确认。要避免将公安交通管理部门 的责任认定简单等同于民事责任的分担，应将其作为认定当事人承担责任或者确定受害人一方也有 过失的重要证据材料。”