购买车险产品到底哪里最便宜？

　　保险公司、中介代理、网上车险、电话车险、4S店甚至汽车修理厂，都在大张旗鼓吆喝“车险优惠”：从9折、8折到7折，还有的号称能打6折甚至3折。

　　那么，车险折扣究竟有多大?折扣背后又藏着什么样的“潜规则”?

　　8折?7折?6折?……上周，家住武昌徐家棚的宋先生准备给爱车续保时，从不同的投保渠道了解到，车险折扣相差很大，他24万元买的小车，各家报出的保费最高相差达2000多元。

　　经过多日调查记者发现，保险公司、中介代理、网上车险、电话车险、4S店甚至汽车修理厂，现在都大张旗鼓地吆喝“车险优惠”：从9折、8折到7折，还有的对外宣称可以打到6折甚至3折。

　　对于很多车主来说 ，车险折扣就像雾里看花。那么，车险折扣究竟有多大?折扣背后又藏着什么样的“潜规则”?

　　同一辆车网上投保不同公司报价相差大

　　武昌车主宋先生车牌号为鄂A-6K6××的“马自达6”，当年购车价为24万元，车龄已有3年。记者帮助宋先生分别在5家不同的保险公司咨询续保价格。

　　记者投保的险种，为车主续保时最常选的保险组合，“交强险+商业主险”共计6项，其中商业险包括：车损险、第三者责任险20万元、盗抢险、车上人员责任险、不计免赔特约险。

　　2010年3月，宋先生新买这辆“马6”，第一次投保时，购买的也是交强险加以上5种商业险，共花了6500多元。

　　记者选择的投保渠道，是最便捷的网上车险，分别选了人保财险[微博]、平安产险、太保财险、阳光财险和天平车险等5家公司。

　　记者发现，这5家保险公司均在各自的官网首页，推出了“车险快速报价”计算器，只要填写好车辆行驶区域、车牌号码、购车年月、新车购置价、联系人姓名和电话，即可快速给出车险报价。

　　为了满足车主不同的投保需求，多数公司同时给出了“热门型”“经济型”“基本保障”“全面保障”等商业车险套餐组合。

　　记者以去年没发生理赔为条件，950元交强险可以打9折，均为855元;而5种商业险报价则有显著差别。5家公司的车险报价最高的为阳光财险6817元，最低为天平车险5124元，两家公司的报价相差了近1700元。

　　出险多被列“黑名单”鲁莽车主续保多掏钱

　　记者在采访中发现，影响车险报价高低的因素，除了各家公司执行略有差别的商业车险条款和费率外，与上年车辆发生理赔次数紧密相关。

　　家住武昌中北路的孙先生说，去年夏季他的车辆淹水，维修花了2万元，保险公司顺利赔付了1.7万元。然而到了年底续保时，孙先生才发现他已经被这家财险公司列入“黑名单”，即使车险不打折，保险公司也不愿承保。他只好多跑了几家车险公司，才重新续保成功，而代价是他无法享受原本可以打7折的保费优惠。

　　在保险公司内部，孙先生这样的车主叫做“高风险客户”。根据保监会规定，上一年度未出险车主，续保时可享受一定程度的保费优惠，而出险次数多或赔付金额高的车主，保费则有不同程度的上调。

　　通过一家保险公司的“车险快速报价”计算器，记者为一辆车价24万元的小汽车续保，发现计算器列出了“上年发生理赔次数”一栏，选择0次理赔，商业险报价4051元，可打9折为3645元，950元的交强险也可9折优惠，总计4500元。若“发生1次赔付”，则商业险报价4051元，没有折扣，交强险950元也无折扣，报价5001元;若“发生2次赔付”，则商业险4051元，没有折扣，交强险上浮10%，为1045元，报价5096元;若“发生4次赔付”，则商业险上浮至5001元，交强险上浮10%，报价6046元;若“发生5次赔付”，则商业险上浮至5264元，交强险上浮10%，报价6309元。

　　也就是说，对一名一年发生5次保险赔付的“鲁莽”车主来说，已登上保险公司重点关注的“高风险客户”名单，如果下一年续保，将比没出现理赔的车辆多掏1809元买保险。

　　本地一家财险公司的理赔部经理李峰告诉记者，各家保险公司都有各自的车险条款和对应的车险费率系数，就是针对优质客户和高风险客户调整保费。他介绍，他们公司对“上年没有发生赔款”的车主保费9折优惠;“连续2年没有发生赔款”的8折优惠;“记录连续3年没有发生赔款”的可享受7折优惠。有降就有升，对“上年发生3次赔款的”，保险费上涨10%;“上年发生4次赔款”的上浮20%，“发生5次及以上赔款”的则上浮30%。

　　“一个享受7折优惠，另一个上浮30%，同一种型号的小汽车，商业保险就轻轻松松相差两三千元。”李峰说，“鲁莽”的车主续保要多花钱。

　　比网上便宜2000多元4S店报价远低其他渠道

　　记者调查中发现，随着车险销售竞争加剧，武汉市场上车险打折盛行，优惠从6折、7折到8折不等，甚至有公司喊出“车险最低3折”。

　　投保车险的渠道主要有5种：4S店、电话或者网上新渠道、保险业务员推销、保险公司营业厅、保险中介。

　　3月15日-18日，记者分别选择了3家保险中介、3家4S店、2家汽修厂、5家电话车险和2名保险业务员，进行了详细调查。记者发现，车险“江湖”水太深，折扣悬殊。

　　15日，记者咨询武昌徐东大街和中北路上的3家保险中介，对方先问车辆去年是否理赔过，“如果没有可打8折，有过一次就只能打9折。”

　　在武昌友谊大道武昌车管所门口，记者先后碰到3名“保险代理人”，他们均表示：如果去年没出过理赔，续保可打7折。

　　18日，记者咨询武昌中北路和雄楚大街两家4S店，工作人员说：商业险可以打7折、交强险打8折。在汉阳龙阳大道一家销售本地车的4S店，记者询问给车辆续保的折扣时，工作人员立即叫来“驻店保险销售员”小曹，她专门代理一家大型财险公司的车险。她询问了记者的车牌号后，就直接告诉记者：“车险可以打5.95折”，总共6000多元的5项主险，只需3600多元，比3家中介几乎便宜了1300元，比人保财险的网上车险足足便宜2300多元。

　　她说，4S店与车险公司深度合作，通过压缩手续费让利给车主。

　　记者调查发现，武汉车险市场的普遍折扣为7折，比较而言，4S店和汽车修理厂给出的折扣往往最大。

　　“多省15%”只是口号电话车险其实有点贵

　　4S店也恰恰是车主续保的主要渠道。保险行业近期的一份调查显示，通过4S店购买车险的人最多，占34.8%。“4S店最大的诱惑力就是折扣大，便宜。”本地一家大型财险公司的车险代理人李经理告诉记者，原因就是4S店通过少赚保险手续费，博取车主后期的修理费。他说，往往财险公司给代理中介或4S店这两大主渠道的佣金，能达到25%左右，且不排除有更高的可能。

　　相比较而言，自推出以来就宣称“最便宜”的电话车险实际上并没有太多价格优势。“电话车险，保费多省15%!”这几年，电话车险“电销”作为保险公司一种投入较低的销售手段，主打价格牌。

　　“因为这一新兴投保方式属于保险公司的直销行为，省去了代理人、经纪人等中间环节，保险公司可以将省下的这部分费用直接让利给客户，客户就能获得更低的折扣。”一家电话车险的客服人员王鑫对记者热情地说。

　　记者同样以24万元的马6续保为例，先后拨打了平安产险、人保财险、太保财险、天平车险等4家公司电话车险直销电话。结果发现，电话车险报价与同一家公司在网上报价相当，有的甚至比网上报价还高。“这很好理解，本地车险市场报价普遍可打7折，4S店甚至可打5折、6折，电话车险的优势就不明显了。”一家保险代理公司的刘经理说。