车险中的全险产品包括附加险险种吗？

　　机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险。其保险客户，主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人;其保险标的，主要是各种类型的汽车，但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。 机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。2012年3月份，中国保监会先后发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》和《机动车辆商业保险示范条款》，推动了车辆保险的改革。

　　许多车主都认为，买了“全险”，就可保爱车万无一失了，殊不知，“全险”并不“全赔”，一些特别情况必须有相应的附加险才行，而这些功能独特的车险种类常常被广大车主忽略。

　　人们对车险的认识存在很多误区，一些想要获得全面保障的车主，往往会选择“全险”的投保方式，认为这样一来，不管出了什么问题，都可以得到理赔。

　　所谓“全险”，指的是交强险+车损险+第三者责任险+盗抢险的投保组合，交强险与第三者责任险负责车外第三者的损失赔偿，车损险负责车辆本身的损失赔偿，盗抢险负责车辆全车丢失的赔偿。虽然常规的事故和损失基本得到了覆盖，但并不是所有情况都能获得赔偿，比如玻璃碎了、车身被划、车自燃了、发动机被水淹，都只有投保了专门的险种才能理赔。

　　1.不计免赔险免赔部分也能赔

　　在没有这个产品的情况下，保险公司在赔偿车损险和第三者责任险范围内的车辆损失时，需要根据事故责任确定赔偿比例：当车主负全责时，只赔偿80%;车主负主要责任时，赔偿85%;负同等责任赔偿90%;负次要责任赔偿95%;剩余的部分由车主自付。

　　如果投了不计免赔险，无论车主负什么责任，保险公司都需全额赔付，车主不用再自掏腰包，等于把免赔范围的风险转嫁给了保险公司。比如王先生不小心撞了电线杆，造成5000元车辆损失时，如没有不计免陪险，保险公司只赔偿4000元，而如果王先生投了该险种，则可拿到全额的5000元赔偿。尽管这一险种非常实用，却被严重忽视了。

　　这事儿得知道：并不是所有的“免赔”都可以通过这一险种规避，尤其是针对没有责任认定的“加扣免赔率”，比如车辆多次出险、他人驾驶时出险以及盗抢险理赔时因钥匙丢失而增加的免赔率，都不会获得理赔。王先生如果多次不小心“单方面肇事”，最终会导致该险被拒赔。

　　2.涉水险水淹发动机要单独投保

　　作为附加险，涉水险是车损险的额外补充。车损险对因暴雨等自然灾害造成的车损有赔偿责任，但不包括发动机进水后导致的故障，而涉水险补充的正是这个部分。

　　如老王的车辆被水淹之后发动机及内饰等损坏，维修发动机花费3万元，其他部件3000元，老王只有车损险而没有涉水险，保险公司只能赔偿3000元，其余3万元需要老王自己出。

　　发动机进水受损多发生在涉水被淹熄火的时候，尤其是车主在熄火后多次尝试打火启动，受损最为严重，“二次打火”导致的受损也因此被很多保险公司列为责任免除范围。

　　这事儿得知道：涉水险本身有15% ~ 20%的免赔比率，由于发动机的维修费用多是五位数，甚至会达到六位数，因此最好与附加险的“不计免赔险”相结合，以最大限度降低损失。

　　3.自燃险老车有自燃隐患

　　自燃不属于车损险的“火灾”赔偿范围，虽然本身发生概率不高，但一旦发生大多损失惨重。当车辆上的电器、线路、供油系统、供气系统发生故障，甚至因货物原因引起自燃时，保险公司会根据车辆损失进行赔偿。一般情况下，车辆使用年份越长越容易自燃，当然车辆年龄越高保率也越高。

　　这事儿得知道：新车在质保期间没必要买自燃险，在没改过电路的情况下自燃可直接找商家索赔，车辆超出质保期限买自燃险才有意义。

　　4.划痕险新车新手宜购买

　　只有当车身无明显碰撞痕迹时，才可以进行索赔;如果有碰撞，则由车损险赔偿。比如王先生将车停在路边，第二天发现车门被划了一个道，如果他购买了划痕险，便可以找保险公司赔偿。划伤的损失动辄几千元上万元，越是经常露天停放的车辆，越有必要购买划痕险;新手由于发生剐蹭的可能性高，也可以考虑购买。