交强险赔付率过高成因分析

透过平安交强险运营现状看交强险过高原因

从赔款费用来看，平安产险仍然占据第二的市场排名，2013年平安的赔款费用达到1106340万元，占市场总额的14.28%，公司自身赔付率达到80.19%，在36家公司中排名14，处于行业中等水平。纵向来看，平安产险交强险业务的赔付率始终低于行业均值，2009年的赔付率甚至不及行业水平的一半。较低的交强险业务赔付率是平安产险缩小亏损规模的一个重要原因。

不仅是平安产险交强险存在赔付率过高的问题，整个交强险行业，甚至整个财产险行业的赔付率都有些过高。保监会最近公布的保险业经营数据显示，2004年财产险的赔付率52.07%，2005年财产险的赔付率为54.62%，2006年卜9月份财产险的赔付率为49.39%，2004—2006年财产险平均赔付率为52%。2011年，交强险行业的平均赔付率79.70%，相较于往年略有下降，而平安产险的交强险赔付率相较往年则有大幅上涨，已高达80.19%。过高的赔付率挤占了大量的公司利润，成为交强险亏损的首要因素。

交强险赔付率居高不下的原因可以分为以下几个：

第一，汽车数量快速增长，交通事故频发。随着经济的发展，人们生活水平提高，购买汽车的人数也不断增加。公安部交管局的数据统计显示，2011年，全国机动车保有量达到2.19亿辆，机动车辆密度已达55.4辆/公里，我国的机动车辆密度位居世界前列，这在一定程度上造成了意外事故的频发。

第二，物价上涨带动赔付成本增长。我国的物价水平一直保持着稳中有升的增长态势。2011年一季度，居民消费价格同比上涨5.0%。物价指数的上涨，尤其是工业品出厂价格和生产资料价格的上涨，直接导致汽车修理行业价格的上涨，增加了交强险财产损失的赔付成本。平安产险2010年发布的精算报告提到，人伤损失预计在2011年会上升10%，由于交强险限额不变，其赔付率上涨幅度将低于10%，综合以上影响，预计交强险赔付率同比上升3.8%。

第三，人伤赔付成本大幅上涨。交通事故发生后，死亡补偿金、残疾赔偿金和被扶养人的生活费构成了交强险赔付成本的绝大部分，而这些金额的拟定是根据事故当地城镇可支配收入、农村人均纯收入、职工平均工资等指标而作出的。随着经济的发展，这些指标值在不断的上调，因此造成了交强险的人伤赔付成本不断上涨的趋势。

此外，在交通事故中，由于受害人的医疗费用是由肇事者承担，所以经常出现过度检查或者过度医疗的现象。以治疗骨折为例，80年代以前，如果发生轻微骨折，医生只是给伤者进行复位缠上绷带，然后要求其在家静养或接受简单辅助治疗即可痊愈。如今不论病人伤势怎样，医生一律要求进行内固定手术，且建议使用进口内钉。后者就存在过度医疗的现象，过度医疗直接造成了医疗费用的增加。按目前保险条款约定，不论是法定交强险还是商业车险，保险公司仅对发生在医保范围内的费用支付赔款。进口材料、药品均不属于医保范围，也不符合保险支付基本救治费用的原则，按惯例保险公司会对应国产材料的市场价格，予以理赔。但在交强险制度下，由于交强险的无过错赔偿原则，不论被保险车辆在保险事故中有无责任，保险公司都要在相应的限额内进行赔偿，这就在客观上强化了过度医疗的发生。而由于在交通事故中，受害人的医疗费用是由被保险人负责，因此受害人并不特别关注医疗费用以及保险限额的多少，这使得超出保险限额的部分只能有被保险人承担，从而引起被保险人与保险公司的纠纷。这在很大程度上会加重保险公司和被保险人的赔偿负担，从而降低保险公司承保交强险的积极性，降低交强险的投保率，也加重了被保险人对保险公司的成见。

第四，垫付费用支出。《机动车交通事故责任强制保险条例》规定“保险公司可以向被保险人赔偿保险金，也可以直接向受害人赔偿保险金。但是，因抢救受伤人员需要保险公司支付或垫付抢救费用的，保险公司在接到公安机关交通管理部门通知后，经核对应当及时向医疗机构支付或垫付抢救费用”。该款规定了保险公司及时支付或垫付抢救费用的义务，对于驾驶人未取得驾驶资格或者酒醉、被保险人故意以及被保险机动车被盗抢期间等情况下发生的交通事故、造成受害人人身伤亡的，保险公司必须在责任限额内垫付抢救费用。这一规定与传统商业保险的做法有较大区别。在商业保险中，保险公司对于除外责任既不承担赔偿责任，也无须垫付费用。交强险从保护受害人的利益出发，要求保险公司对于除外责任情况下发生的人身伤亡事故垫付抢救费用，在保证了受害人能够得到及时有效的救助的同时，避免被保险人利用保险合同和保险事故骗取保险金或者扣留、扣减保险公司支付的保险金的现象，又充分考虑到避免医疗费用拖延支付加重医疗机构经济负担，保护了抢救治疗交通事故受伤人员的积极性。

相对于行业来说，平安产险一直保持了较低的赔付率，在2009年甚至一度低于行业均值的一半。如此低的赔付率主要可归因于平安产险较高的风控水平。平安产险一直非正常注重对风险的控制。早在1995年，平安产险就成立了专门的风险控制部，在国内同业中率先实行核保核赔制度，同时引进风险控制体系。平安产险中，风险控制专员多达一百人，所有风控专员入职后后均要接受3个月脱产培训，形成统一风险评估规范和客户服务标准。平安产险于2010年完成了国际领先的核保系统与车险定价系统的无缝对接，使得平安产险的风险筛选和准确定价能力得到显著提高。